Город Курск

Информационный портал

Login Form

Первым шагом в проведении оценки программы микрофинансирования, логично думать, чтобы вы проводили оценку программы микрофинансирования. Это кажется очевидным, но это не так, поскольку определение «микрофинансирования» менее понятно. В широком смысле микрофинансирование кредитов (т.е. Микрокредитование) - это предоставление мелких финансовых услуг людям, не имеющим доступа к традиционным банковским услугам (например, сегодня в Интернете популярна услуга: взять деньги в долг на карту). Термин микрофинансирование обычно подразумевает очень небольшие кредиты для клиентов с низким доходом для самостоятельной занятости, часто при одновременном сборе небольших сумм сбережений.

То, как мы определяем "малые” и "бедные", влияет на то, что представляет собой микрофинансирование, а что нет. «Микрофинансирование» по его названию явно больше, чем просто кредит, иначе мы всегда должны будем называть его микрокредитом. Многие программы предлагают автономные сберегательные продукты, а денежные переводы и страхование становятся популярными инновациями в сфере услуг, предлагаемых финансовыми учреждениями для бедных. Фактически, это уже не единственные учреждения для бедных, которые предлагают услуги микрофинансирования. Коммерческие банки и страховые компании начинают снижаться, чтобы выйти на новые рынки, потребительские товары длительного пользования нацелены на бедных с помощью схем микрокредитования, и даже Wal-Mart предлагает услуги по переводу денежных средств.

Следовательно, не все программы, обозначенные как «микрофинансирование», будут соответствовать восприятию каждого термина в зависимости от модели, целевой группы и предлагаемых услуг. Например, в одном недавнем исследовании в совокупности упоминаются программы, такие как рисовые кредиторы, кредиторы буйволов, сберегательные группы и женские группы в качестве учреждений микрофинансирования (Kaboski и Townsend 2005). В другом исследовании, Karlan и Zinman (2006b), анализируется влияние потребительского кредитования в Южной Африке, которое предназначено для занятых лиц, а не для микропредпринимателей. Разумеется, это все программы, заслуживающие тщательного изучения, но, обозначая их как программы микрофинансирования, исследователи делают неявное заявление о том, что их следует сравнивать с другими программами микрофинансирования в отношении аутрич-работы, воздействия и финансовой самодостаточности. Если программы не предлагают достаточно похожих услуг для достаточно сходной целевой группы, трудно сделать вывод, почему одна программа может работать лучше, чем другая. Несмотря на их различия, эти программы обычно конкурируют за те же скудные ресурсы от доноров и / или инвесторов. Следовательно, несмотря на их различия и отсутствие сходства, сравнения по-прежнему являются плодотворными, поскольку они помогают решить, как распределить эти ограниченные ресурсы. Обратите внимание, что этот аргумент справедлив для сравнения не только разных организаций финансовых услуг друг с другом, но и вмешательств из разных секторов, таких как образование и здравоохранение, в микрофинансирование. На макроуровне распределения должны осуществляться по секторам, а не только внутри секторов. Следовательно, отсутствие сопоставимости операций и структуры управления двух организаций не является достаточным аргументом в пользу того, что они не могут сравнить их относительные воздействия.

Основные характеристики микрофинансирования

Может быть полезно перечислять некоторые характеристики, связанные с тем, что воспринимается как «микрофинансирование». Существует по меньшей мере девять традиционных особенностей микрофинансирования:
1. небольшие операции и минимальные остатки (будь то кредиты, сбережения или страхование),
2. кредиты для предпринимательской деятельности,
3. беззалоговые кредиты,
4. Групповое кредитование,
5. целевые бедные клиенты,
6. целевые клиенты-женщины,
7. Простые прикладные процессы,
8. предоставление услуг в малообеспеченных общинах,
9. Процентные ставки на рыночном уровне.

Это спорно, какие из этих характеристик, если таковые имеются необходимые условия для программы считается микрофинансирование. Первая особенность, небольшие займы, скорее всего, самая необходимая, хотя кредитование само по себе не является существенным; в некоторых программах микрофинансирования основное внимание уделяется мобилизации сбережений (хотя мало всего сосредоточено на экономии без привлечения каких-либо кредитов). Хотя МФО часто нацелены на микропредпринимателей, они различаются в отношении того, требуют ли они этого условия для получения кредита. Некоторые МФО посещают коммерческие предприятия заемщиков для проверки того, что кредиты использовались для предпринимательской деятельности, в то время как другие МФО выплачивают кредиты с небольшим количеством заданных вопросов - больше действуют как кредиторы потребительского кредитования. Кроме того, некоторым МФО требуется залог или «залоговые заменители», такие как активы домашних хозяйств, которые являются ценными для заемщика, но меньше стоимости кредита. Групповое кредитование тоже, хотя обычная практика среди МФО, безусловно, не единственный метод предоставления микрокредитов. Многие МФО предлагают индивидуальные кредиты своим установленным клиентам и даже заемщикам впервые. Grameen Bank, один из пионеров движения микрофинансирования и модель группового кредитования, с тех пор перешел на индивидуальное кредитование.

Фокус на «бедных» клиентах почти универсален, с различными определениями слова «бедные». Этот вопрос стал более важным в последнее время из-за законодательства Конгресса Соединенных Штатов, которое требует от USAID ограничить финансирование программ, ориентированных на бедных , Некоторые утверждают, что микрофинансирование должно быть сосредоточено на «экономически активной бедноте» или на уровне бедности или ниже уровня бедности (Robinson 2001). Другие же, с другой стороны, предполагают, что учреждения микрофинансирования должны пытаться достичь неимущих (Daley-Harris 2005).

Большинство, но не все, программы микрофинансирования ориентированы на женщин. Женщинам было показано, что они чаще возвращают свои кредиты и направляют более высокую долю доходов предприятий своим семьям4. Всемирная кампания на саммите по микрокредитованию сообщает, что 80% клиентов микрофинансирования составляют женщины. Тем не менее, доля женщин-клиентов значительно варьируется в зависимости от региона, причем самые высокие проценты в Азии, за которыми следуют Африка и Латинская Америка, с наименьшим количеством женщин, обслуживаемых микрофинансовыми учреждениями (МФО) на Ближнем Востоке и в Северной Африке. Это основное внимание уделяется бедным и женщинам, а также простой процесс подачи заявок и предоставление финансовых услуг в сообществах клиентов вместе образуют финансовый доступ, то есть предоставление финансовых услуг небанковским - тех, кто был исключен из финансовой потому что они бедны, неграмотны или живут в сельской местности.

Наконец, микрокредитные кредиты предназначены для предлагаемых рыночных процентных ставок, так что МФО могут восстанавливать свои издержки, но не настолько высоки, что они получают сверхнормальную прибыль от бедных. Это важная концепция, поскольку учреждения, которые взимают высокие процентные ставки, могут быть едва ли дешевле, чем ростовщики, которых они намеревались заменить, а учреждения, которые взимают субсидированные ставки, могут исказить рынки, подрывая других кредиторов, которые пытаются восстановить свои издержки. Это имеет последствия для оценки воздействия, поскольку чем меньше клиентов должны платить проценты, тем больше их можно ожидать при увеличении дохода. Если мы сравним влияние институтов, которые выходят за рамки «нормальных» процентных ставок микрофинансирования, мы можем привести необоснованные выводы об эффективности одной программы по сравнению с другими, поскольку каждый тип программы привлекает разных клиентов и налагает разные затраты на их заемщиков.

Обратите внимание, что устойчивость организации (как определено, по сути, политикой Всемирного банка по де-факто) не требует, чтобы каждый продукт или целевой рынок был устойчивым, а скорее, что организация в целом устойчива. Таким образом, организации могли бы взимать более низкие процентные ставки для неимущих или особенно бедных людей, при условии достаточной прибыли от кредитования неимущих слоев населения, чтобы иметь возможность перекрестного субсидирования такой программы. Такие программы могут в долгосрочной перспективе быть устойчивыми (если первоначально субсидированная программа приводит к лояльности клиентов и долгосрочным отношениям с МФО).

Использованные источники

  1. Alexander-Tedeschi, G. and D. Karlan (2006). "Microfinance Impact: Bias from Dropouts," working paper.
  2. Ashraf, N., D. Karlan, et al. (2006a). "Deposit Collectors," Advances in Economic Analysis & Policy 6(2): Article 5.
  3. Ashraf, N., D. Karlan, et al. (2006b). "Female Empowerment: Further Evidence from a Commitment Savings Product in the Philippines," Yale University Economic Growth Center Discussion Paper 939.
  4. Ashraf, N., D. Karlan, et al. (2006c). "Tying Odysseus to the Mast: Evidence from a Commitment Savings Product in the Philippines," Quarterly Journal of Economics 121(2): 673-697.
  5. Bertrand, M., D. Karlan, et al. (2005). "What's Psychology Worth? A Field Experiment in Consumer Credit Market," Yale University Economic Growth Center Discussion Paper. 918.
  6. Buddelmeyer, H. and E. Skoufias (2004). "An evaluation of the performance of regression discontinuity design on PROGRESA," World Bank Policy Research Working Paper 3386.
  7. Coleman, B. (1999). "The Impact of Group Lending in Northeast Thailand," Journal of Development Economics 60: 105-141.
  8. Conley, T. and C. Udry (2005). "Learning About a New Technology: Pineapple in Ghana," working paper.
  9. Copestake, J., P. Dawson, et al. (2005). "Monitoring Diversity of Poverty Outreach and Impact of Microfinance: A Comparison of Methods Using Data From Peru," Development Policy Review 23(6): 703-723.
  10. Cortijo, M.-J. and N. Kabeer (2004). "Direct and Wider Social Impacts of SHARE Microfin Limited: a Case Study from Andhra Pradesh," unpublished Imp-Act report.
  11. Daley-Harris, S. (2005). "State of the Microcredit Summit Campaign Report."
  12. de Janvry, A., C. McIntosh, et al. (2006). "From Private to Public Reputation in Microfinance Lending: An Experiment in Borrower Response," working paper.
  13. Deaton, A. (1997). The Analysis of Household Surveys, World Bank.
  14. Dehejia, R., H. Montgomery, et al. (2005). "Do Interest Rates Matter? Credit Demand in the Dhaka Slums," working paper.
  15. Duflo, E., R. Glennerster, et al. (2006). "Using Randomization in Develepment Economics Research: A Toolkit," CEPR working paper 6059.

Impact Evaluation for Microfinance: Review of Methodological Issues

November 2007

Новости ЮЗГУ / Главные новости

Новости Юго-Западного государственного университета
  • Подвиг Андрея Хмелевского

    Утром 5 марта 2000 года, во время неравного боя с чеченскими боевиками, потратив все силы и патроны, раненый Андрей выдернул чеку последней гранаты и подорвал себя и боевиков. За мужественный подвиг 26 апреля 2000 года бойцу курского ОМОН сержанту милиции Андрею Хмелевскому было присвоено звание «Герой России» (посмертно).

  • Курский Хакатон «IT Призвание Junior»

    Факультет фундаментальной и прикладной информатики приглашает учащихся средних общеобразовательных учреждений города Курска принять участие в Курском Хакатоне «IT Призвание Junior».

    Мероприятие пройдет 15-16 декабря 2018 года.

    За более подробной информацией Вы можете обратиться в Оргкомитет мероприятия «Курский Хакатон «IT Призвание Junior» (Харламов Сергей Александрович тел. +7(908)120-08-08).

Яндекс.Метрика
ЮЗГУ SWSU.RU
Авторское право © 2017. Все Права Защищены.